Kredyty CHF

3 października 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał wyrok w sprawie C-260/18 czyli sprawie tzw. „frankowiczów”. Uznał on, że w zawartych w Polsce umowach kredytu indeksowanego do waluty obcej, nieuczciwe warunki umowy dotyczące różnic kursowych nie mogą być zastąpione przepisami ogólnymi polskiego prawa cywilnego.

TSUE uznał, że sąd może unieważnić całą umowę kredytową, jeśli znajdują się w niej nieuczciwe klauzule. Najważniejszy w tym przypadku jest interes kredytobiorcy.

Wyrok TSUE daje nam wyraźną podstawę w sprawie żądania unieważnienia umowy kredytowej. Do tej pory banki zgodnie odmawiały unieważnienia umowy, wobec czego kredytobiorca zobowiązany był do spłaty większej sumy, niż ta, która czysto teoretycznie wskazana była w umowie kredytowej.

W przypadku spotkaniem się z odmową banku w zakresie unieważnienia umowy kredytowej i braku chęci polubownego załatwienia sprawy, należy udać się do Sądu. Odmowa banku nie stanowi braku możliwości unieważnienia umowy kredytowej! To Sąd zadecyduje czy istnieje możliwość unieważnienia umowy kredytowej czy też nie, co wynika z wyroku TSUE.

W przypadku kredytu indeksowanego, sytuacja Kredytobiorcy jest nieco korzystniejsza.

Mamy bowiem sytuację, w której to umowa kredytowa „napisana jest” w złotówkach. W umowie takiej istnieje wzmianka o tym, że kredyt w złotówkach indeksowany będzie do waluty obcej, czyli np. franka szwajcarskiego.

W takim przypadku, zgodnie z wyrokiem TSUE, Sąd polski będzie uprawniony to wykreślenia wzmianki o indeksowaniu kwoty kredytu do waluty obcej i zostawienia kwoty kredytu jedynie w złotówkach. Co istotne, Sąd nie będzie mógł niczego w umowie zmieniać, będzie mógł jedynie wykreślić zapis o indeksowaniu kwoty z franków szwajcarskich.

Wyrok Trybunału mówi wprost: z umów kredytowych należy “wyciąć” wszystkie niedozwolone zapisy (klauzule abuzywne dotyczące przeliczania walut), a usuniętych fragmentów nie wolno niczym zastępować. Reszta umowy ma pozostać bez zmian. W efekcie, takie kredyty stałyby się złotowe, ale z bardzo niskim oprocentowaniem (LIBOR).

Przede wszystkim unieważnienie umowy doprowadzić może do sytuacji, w której Kredytobiorca będzie mógł rozliczyć się z bankiem lub wykreślić niekorzystne warunki umowy.

Rozliczenie polega na tym, że Kredytobiorca spłacić będzie musiał pozostałą kwotę kredytu jaką pożyczył od banku w złotówkach lub też na oddaniu przez bank kwoty, która wykracza ponad kwotę określoną w umowie kredytowej jako kwota kredytu w złotówkach, którą spłacił wcześniej Kredytobiorca.

W związku z wyrokiem TSUE znacznie może zmniejszyć się rata kredytu zaciągniętego we frankach szwajcarskich. Dla przykładu: przy kredycie zaciągniętym na 400 tysięcy złotych, rata kredytu spadnie z kwoty około 3.000 złotych miesięcznie do kwoty około 1700 złotych.

• Przede wszystkim należy oddać umowę do analizy specjalisty, aby sprawdzić czy jest to umowa kredytu indeksowanego czy denominowanego.
• Po rozpoznaniu typu umowy warto jest wystąpić z wezwaniem do odpowiedniego banku o polubowne załatwienie sprawy. Do tej pory banki odrzucały tego typu żądania, jednakże po wydaniu wyroku przez TSUE może się to drastycznie zmienić. Polubowne załatwienie sprawy może być dużo szybsze i mniej kosztowne niż wszczynanie procedury sądowej.

• W przypadku odmowy polubownego załatwienia sprawy należy wystąpić do sądu odpowiednio o unieważnienie umowy kredytowej bądź o wykreślenie konkretnych zapisów umowy.
• Jest to dość skomplikowana i pracochłonna procedura, w związku z czym zalecane jest zwrócenie się w tym zakresie o pomoc do prawnika.
• Warto wspomnieć, że w przypadku wygranego procesu Sądy, na wniosek Strony zwracają koszty zastępstwa procesowego.

Wyrok TSUE bezapelacyjnie zwiększył szanse Kredytobiorców na sukces w tym procesie. Moje dotychczasowe analizy pokazywały, że do momentu wydania ww. wyroku nie można było mówić o pewnej wygranej, od wczoraj jednak jestem pewna wygranej.