Spis treści:
Prawo chroni konsumentów w stosunkach z przedsiębiorcami, nakładając na nich konkretne wymogi. Mimo to banki nie ustrzegły się błędów w podpisywanych umowach kredytu. Sankcja kredytu darmowego umożliwia ubieganie się o zwrot nienależnie naliczonych kosztów. Dzięki temu konsument ma szansę obniżyć swoje zobowiązanie jedynie do kwoty pożyczonego kapitału. Sprawdź, na czym polega sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać.
Co to jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to mechanizm mający na celu ochronę praw konsumentów w stosunkach z instytucjami finansowymi. Została uregulowana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jego treścią w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych przepisów dot. zawieranej umowy – np. obowiązku informacyjnego – konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Dodatkowo zastrzeżono, że jeżeli bank nie określił w umowie zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach płatnych co miesiąc od dnia zawarcia umowy. Gdyby umowa nie przewidywała terminu spłaty, kredytobiorca odda pożyczone pieniądze w ciągu:
- pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;
- dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.
Korzyści dla kredytobiorcy z SKD
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego to dla kredytobiorcy sposób na realne obniżenie kosztów swojego zobowiązania. Jeśli zachodzą przesłanki wymagane przy SKD, kredytobiorca musi zwrócić kredyt jedynie do wysokości pożyczonego kapitału. Od sumy swojego zobowiązania wobec banku może odjąć pozakapitałowe koszty kredytu, w tym np. odsetki czy prowizje. Jeśli zapłacił już ich część, instytucja będzie musiała je zwrócić.
Sankcja kredytu darmowego to skuteczna ochrona konsumentów przed naruszeniami instytucji finansowych i motywacja dla banków, aby z większą uważnością podchodzić do opracowywania treści oferowanych umów.
Jakie kredyty obejmuje sankcja kredytu darmowego?
Z sankcji kredytu darmowego możesz skorzystać tylko w przypadku określonych kredytów.
Zobowiązanie musi spełniać poniższe kryteria:
- kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 złotych,
- umowa musi być zawarta po 18 grudnia 2011 roku,
- kredyt jest dalej spłacany albo został spłacony w ciągu ostatniego roku,
- kredytobiorca zaciągnął kredyt jako konsument na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą,
- zabezpieczeniem kredytu nie jest nieruchomość.
Do skorzystania z SKD wymagane jest dodatkowo wystąpienie w umowie wymienionych w ustawie naruszeń.
Jakie warunki muszą zostać spełnione, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to mechanizm, który staje się dostępny po stwierdzeniu w umowie zapisów niezgodnych z zasadami udzielania kredytów konsumenckich.
Najpopularniejsze błędy uprawniające do skorzystania z SKD to:
- brak podania kluczowych dla umowy kredytu kryteriów, w tym m.in. kosztów produktu takich jak prowizje, ubezpieczenia czy oprocentowanie, rodzaju kredytu, sposobu wypłaty kredytu, czasu trwania umowy lub terminów spłaty rat;
- ustalenie kosztów pozaodsetkowych kredytu w wysokości przekraczającej limit wskazany w ustawie;
- niewypełnienie obowiązku zawarcia umowy w formie pisemnej albo innej szczególnej;
- rozbieżności między umowną a realną sumą pożyczonych środków.
Z analiz Kancelarii Butny wynika, że naruszenia uprawniające do skorzystania z sankcji kredytu darmowego znajdują się w umowach większości banków działających na terenie kraju. Jako przykład można wskazać m.in. Alior Bank, BNP Paribas, Credit Agricole, Bank Millennium, mBank, Nest Bank, Pekao S.A., PKO BP czy Santander Consumer Bank.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Twój kredyt spełnia podstawowe kryteria do skorzystania z sankcji kredytu i chcesz sprawdzić, jakie działania możesz podjąć w swojej sprawie? Skontaktuj się z Kancelarią Butny i przekaż umowę kredytu do analizy. Otrzymasz wsparcie na każdym etapie procesu.
Sprawa dotycząca sankcji kredytu darmowego rozpoczyna się od weryfikacji treści umowy. Jeśli okaże się, że występują w niej błędy, trzeba złożyć do banku oświadczenie o skorzystaniu z SKD. W razie negatywnego rozpatrzenia reklamacji sprawa powinna zostać skierowana na drogę postępowania sądowego.
Po złożeniu pozwu do sądu jego rozpatrzeniem zajmie się Sąd I Instancji. W sprawie może dojść m.in. do powołania biegłego czy przesłuchania świadków. Po wydaniu wyroku – jeśli bank zdecyduje się na złożenie apelacji – jej rozpatrzeniem zajmie się Sąd II Instancji. Po uprawomocnieniu się orzeczenia bank będzie zobowiązany do zwrotu wszystkich kosztów związanych z kredytem.
W sprawie dotyczącej sankcji kredytu darmowego warto korzystać ze wsparcia specjalistów. Doświadczeni w postępowaniach dotyczących SKD prawnicy zadbają o dopełnienie wymogów formalnych i będą wsparciem na całym etapie procesu.