Spis treści:
Coraz większą popularnością wśród kredytobiorców cieszy się pojęcie sankcji kredytu darmowego. Nic dziwnego, ponieważ mechanizm umożliwia pozwanie banku i uzyskanie wysokiego zwrotu. Sankcja kredytu darmowego to kara dla instytucji finansowej za naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Wyjaśniamy, ile można zyskać, pozywając bank w sprawie SKD i jak to zrobić krok po kroku.
Co to jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego umożliwia oddanie do banku tylko kwoty, którą pożyczyłeś. Jest karą dla instytucji finansowej za określone naruszenia przepisów z zakresu ochrony konsumenta i pozwala odzyskać nienależnie pobrane koszty kredytu.
Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać w przypadku kredytów do kwoty 255 550 złotych, gdy kredytobiorca ma status konsumenta (zaciągnął kredyt na cele niezwiązanie z działalnością gospodarczą). Umowa musi być podpisana po 18 grudnia 2011 roku. SKD dotyczy aktywnych kredytów oraz zobowiązań zwróconych nie później niż 12 miesięcy przed skorzystaniem z sankcji.
Jeśli wskazane warunki są spełnione, trzeba sprawdzić, czy w umowie doszło do określonych w ustawie naruszeń. Ich katalog jest szeroki, ale nieprawidłowości dotyczą najczęściej:
- naruszenia obowiązków informacyjnych przez bank, w tym w zakresie kosztów kredytu, rodzaju produktu czy harmonogramu spłaty;
- błędnego obliczenia oprocentowania kredytu;
- różnicy między kwotą kredytu wskazaną w umowie a realnie wypłaconą;
- ustalenia wyższego poziomu pozaodsetkowych kosztów kredytu niż dopuszczalne przez przepisy.
Ile można zyskać dzięki skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego sprawia, że kredytobiorca zwraca do banku sam kapitał kredytu. Instytucja musi zrezygnować z kosztów, w tym odsetek czy prowizji. W przypadku wciąż spłacanych zobowiązań wysokość raty się dzięki temu obniży – nawet o połowę.
Wszyscy kredytobiorcy korzystający z SKD mogą liczyć na zwrot. Jego wysokość zależy przede wszystkim od:
- kwoty kredytu,
- liczby spłaconych rat,
- wysokości oprocentowania,
- wysokości prowizji.
Przeciętnie kredytobiorcy dzięki sankcji kredytu darmowego odzyskują od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wysokość zwrotu, który masz szansę uzyskać w swojej sprawie, sprawdzisz w dostępnym na naszej stronie internetowej kalkulatorze SKD.
Dobrą informacją dla konsumentów jest fakt, że mogą dochodzić zwrotu nadpłaty wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, od doręczenia instytucji wezwania do zapłaty. Dzięki temu łączna wysokość korzyści dodatkowo wzrośnie.
Co trzeba zrobić, aby pozwać bank w sprawie SKD?
Aby sprawdzić, czy Twój kredyt kwalifikuje się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, trzeba przeprowadzić analizę treści umowy. Skontaktuj się z naszą Kancelarią i przekaż szczegóły sprawy. Nasz doświadczony w sprawach dotyczących SKD zespół zapozna się ze stanem faktycznym i prawnym sprawy, a następnie przekaże rekomendację co do dalszych kroków.
Jeśli okaże się, że w przypadku Twojego kredytu zachodzą przesłanki do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, podejmiemy negocjacje z bankiem. Gdy próby polubownego rozwiązania sporu nie przyniosą rezultatów, skierujemy pozew do sądu. W trakcie trwania procesu będziemy reprezentować Twoje interesy i zajmiemy się wszystkimi formalnościami. Celem jest uzyskanie pozytywnego z punktu widzenia konsumenta wyroku.
W razie korzystnego rozstrzygnięcia bank zostanie zobowiązany do zwrotu nadpłat. Warto pamiętać, że sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego to skomplikowane postępowania, których skuteczne poprowadzenie wymaga wiedzy i doświadczenia. Z tego powodu w sporze najlepiej korzystać z pomocy specjalistów.
Czy warto walczyć o swoje prawa w zakresie sankcji kredytu darmowego?
Warto podjąć działania formalne i sprawdzić, czy Twój kredyt kwalifikuje się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, ponieważ korzyści finansowe mogą być znaczne, a szanse na korzystne rozstrzygnięcie są wysokie.
Źródła wynagrodzenia banku bywają wszechstronne i nie ograniczają się tylko do zwykłych odsetek, ale obejmują również m.in. marże, prowizje, a nawet odsetki od skredytowanych kosztów. W tych okolicznościach możliwość ograniczenia zobowiązania jedynie do wysokości pożyczonego kapitału to wymierne korzyści, które mogą znacznie wpłynąć na Twoją sytuację finansową.
Konsumenci wygrywają coraz więcej spraw dotyczących sankcji kredytu darmowego, a problematyką SKD zajmuje się również Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, który rozpatruje kierowane przez krajowe sądy pytania prejudycjalne. Decyzje będą podstawą do stworzenia ugruntowanej linii orzeczniczej w takich postępowaniach.
Dla przykładu 13 lutego 2025 roku TSUE w sprawie o sygn. akt C-472/23 potwierdził, że sankcja kredytu darmowego jest zgodna z prawem unijnym. W postępowaniu powtórzył wnioski płynące z poprzednich orzeczeń, w tym wydanego niedawno w sporze słowackim (sygn. akt C-677/23) wyroku dot. obowiązku przedstawienia w umowie nie tylko wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), ale również założeń niezbędnych do jej wyliczenia.
